Qué es el CAT y cómo usarlo para comparar créditos
Por Isaac LópezPublicado el
El CAT, Costo Anual Total, es un porcentaje que junta en un solo número los intereses, las comisiones y los demás cargos de un crédito. Sirve para una sola cosa: comparar créditos del mismo tipo. Entre dos préstamos iguales, el de CAT más bajo te sale más barato.
Qué es
Costo Anual Total
un porcentaje anual estandarizado
Incluye
Intereses + comisiones
y cualquier otro cargo obligatorio
No incluye
El IVA
por eso dice «sin IVA»
Para qué sirve
Comparar
créditos del mismo tipo y plazo
Actualizado a septiembre de 2026. Fuentes al final de la guía.
Qué incluye y qué no
El CAT es una medida estandarizada del costo de un crédito, expresada en porcentaje anual. La fórmula la fija Banxico y es la misma para todos, así que un CAT de un banco se puede poner junto al de otro.
- Intereses. La tasa ordinaria del crédito. Es la parte más grande del CAT.
- Seguros obligatorios. Si el crédito te obliga a contratar un seguro, su costo entra al CAT.
- Comisiones. Anualidad, apertura, administración y cualquier cobro que sea parte del crédito.
- Plazo. El CAT se expresa en términos anuales, sin importar si el crédito dura meses o años.
| Concepto | ¿Entra al CAT? |
|---|---|
| Tasa de interés ordinaria | Sí |
| Anualidad y comisión por apertura | Sí |
| Seguros obligatorios del crédito | Sí |
| IVA de intereses y comisiones | No: por eso el CAT dice «sin IVA» |
| Comisión por pago tardío | No: depende de que te atrases |
| Intereses moratorios | No |
Actualizado a septiembre de 2026, con base en la metodología de Banxico para el cálculo del CAT.
Cómo usarlo para comparar
Ejemplo con números
Dos préstamos personales de $50,000 a 24 meses. El A tiene tasa de 30% y comisión por apertura de 3%. El B tiene tasa de 32% y sin comisión. Por la tasa, A parece más barato; pero la comisión se paga completa al inicio, sobre un crédito corto, y puede empujar su CAT por encima del de B. El CAT hace esa cuenta por ti: elige el de CAT más bajo.
Tres reglas para que la comparación sirva:
- Mismo tipo de crédito. Tarjeta contra tarjeta, préstamo personal contra préstamo personal. El CAT de una hipoteca y el de una tarjeta miden cosas muy distintas.
- Mismo monto y plazo, si es un préstamo. Las comisiones fijas pesan más en créditos chicos y cortos, así que el CAT cambia con el monto.
- Misma fecha. El CAT publicado trae fecha de cálculo y vigencia. Compara datos del mismo periodo.
Por qué el CAT de tu tarjeta no es lo que pagas
El CAT de una tarjeta supone que usas la línea y pagas con intereses. Si pagas el total cada mes, tu costo real puede ser cero aunque el CAT diga 100%. Y si pagas solo el mínimo, el problema no es el porcentaje sino el tiempo: la deuda dura años, como se ve en cuánto cuesta pagar solo el mínimo.
La publicidad debe mostrarlo
Por regulación, cualquier anuncio de un crédito que mencione la tasa debe mostrar también el CAT, con la leyenda «sin IVA, para fines informativos y de comparación» y su fecha de cálculo. Si un anuncio de préstamo no lo muestra, desconfía.
Para ver cómo se comparan hoy las tarjetas que no cobran anualidad, revisa la comparativa de tarjetas sin anualidad. Y si estás por pedir un préstamo, calcula la mensualidad y los intereses en cómo calcular los intereses de un préstamo.
Preguntas frecuentes
¿El CAT es lo mismo que la tasa de interés?
No. La tasa de interés es solo el precio del dinero prestado. El CAT suma a esa tasa las comisiones, la anualidad, los seguros obligatorios y otros cargos, así que casi siempre es más alto. Dos créditos con la misma tasa pueden tener CAT muy distintos por las comisiones.
¿Por qué el CAT de las tarjetas es tan alto?
Porque se calcula como si usaras la línea de crédito y la pagaras con intereses, y las tarjetas cobran tasas altas sobre saldos que se renuevan. Si pagas el total cada mes, no pagas intereses y el CAT no refleja tu costo real, que puede ser casi cero.
¿Qué CAT es bueno?
No hay un número bueno en absoluto: depende del tipo de crédito. Lo que sí puedes decir es cuál es mejor entre varias opciones del mismo tipo. Por eso Banxico y la CONDUSEF publican comparadores por producto.
¿Dónde veo el CAT de mi crédito?
En la carátula del contrato, en tu estado de cuenta y en la publicidad del producto, que por ley debe mostrarlo con la leyenda 'sin IVA, para fines informativos y de comparación' y su fecha de cálculo.
Fuentes
Consultadas el . Las tasas, comisiones y condiciones cambian sin aviso: confirma en la fuente antes de contratar.
Este contenido es informativo y no sustituye la asesoría de un profesional.No somos banco ni asesor financiero, y ningún producto mencionado nos paga por aparecer aquí. Antes de contratar, revisa el contrato y el CAT vigente con la institución.