Pago mínimo de la tarjeta: cuánto cuesta de verdad
Por Isaac LópezPublicado el
El pago mínimo te mantiene al corriente, pero casi todo se va en intereses. Con una deuda de $20,000 a una tasa de 60% anual, pagar solo el mínimo te toma 118 meses y más de $62,000 en intereses e IVA. Pagando $2,000 fijos al mes, terminas en 16 meses.
Regla de Banxico
1.5% del saldo + intereses
o 1.25% de tu límite, lo que sea mayor
Deuda de ejemplo
$20,000 al 60%
tasa anual, más IVA de 16% sobre intereses
Pagando el mínimo
118 meses
y $62,858 de intereses con IVA
Pagando $2,000 al mes
16 meses
y $10,787 de intereses con IVA
Actualizado a septiembre de 2026. Fuentes al final de la guía.
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Calculadora de pago mínimo
Supone que no vuelves a usar la tarjeta, sin comisiones ni cambios de tasa. Aplica la regla de Banxico para el pago mínimo e IVA de 16% sobre intereses.
Cómo se calcula el pago mínimo
No lo inventa cada banco. Desde 2011, Banxico obliga a que el pago mínimo sea el mayor de dos cantidades:
- 1.5% del saldo que debes al corte (sin contar intereses ni IVA del periodo), más los intereses y el IVA de ese mes.
- 1.25% de tu límite de crédito.
Si el resultado es mayor que lo que debes, pagas solo lo que debes. La regla existe para que cada pago mínimo reduzca aunque sea un poco la deuda; antes de 2011 había mínimos que ni siquiera cubrían los intereses y el saldo crecía aunque pagaras cada mes.
Ejemplo con números
Debes $20,000, tu tasa es de 60% anual y tu límite es de $30,000. Los intereses del mes son $20,000 × 5% = $1,000, más $160 de IVA. La opción 1 da $300 + $1,160 = $1,460. La opción 2 da $375. Tu pago mínimo es $1,460, y de eso solo $300 bajan la deuda.
- Lo que baja la deuda. Del pago mínimo, apenas el 1.5% del saldo reduce lo que debes. Es la parte que te acerca a terminar.
- Lo que se va en intereses. Los intereses del mes y su IVA. Con tasas altas es la mayor parte del pago.
- Lo que terminas pagando. Sumando años de mínimos, los intereses pueden triplicar la deuda original.
Cuánto tardas y cuánto pagas
Usamos la misma deuda de $20,000 con límite de $30,000, sin volver a usar la tarjeta. Las cifras incluyen IVA sobre intereses:
| Cómo pagas | Tasa anual | Tiempo | Intereses + IVA |
|---|---|---|---|
| Solo el mínimo | 60% | 118 meses | $62,858 |
| $1,500 fijos al mes | 60% | 27 meses | $19,498 |
| $2,000 fijos al mes | 60% | 16 meses | $10,787 |
| Solo el mínimo | 45% | 108 meses | $44,986 |
| $2,000 fijos al mes | 45% | 14 meses | $6,827 |
Actualizado a septiembre de 2026. Cálculo propio con la regla de pago mínimo de Banxico, sin compras nuevas ni comisiones. Tus números reales dependen de la tasa de tu contrato: usa la calculadora de arriba.
La diferencia no está en la tasa, está en cuánto pagas arriba del mínimo. Pasar de $1,460 a $2,000 al mes —$540 más— te ahorra más de $50,000 y casi ocho años.
Por qué el mínimo baja tan despacio
Porque la parte que reduce la deuda es chica y los intereses se calculan sobre todo el saldo que queda. Al principio pagas $1,460 y la deuda baja $300. Como el mínimo se recalcula cada mes sobre un saldo apenas menor, también baja, y el ciclo se alarga.
La salida es simple de decir: fija un pago mayor y no lo bajes, aunque el mínimo del estado de cuenta baje. Todo lo que pagues arriba del mínimo va completo a capital.
Qué hacer si ya solo puedes pagar el mínimo
- Deja de usar esa tarjeta. Cada compra nueva reinicia la cuenta y sube el mínimo.
- Ataca primero la deuda con la tasa más alta si tienes varias tarjetas, pagando el mínimo en las demás.
- Compara un préstamo de consolidación. Si consigues uno con tasa bastante menor, pagas las tarjetas con él y te queda una sola mensualidad fija. Revisa su CAT completo, no solo la tasa, como explicamos en qué es el CAT.
- Habla con el banco antes de atrasarte. Una reestructura negociada daña menos tu historial que un atraso.
Pagar el mínimo no daña tu buró, atrasarte sí
Mientras cubras el mínimo antes de la fecha límite, apareces al corriente en el historial crediticio. El problema del mínimo es el costo, no tu reporte. Si quieres ver qué dice hoy tu historial, revisa cómo consultar tu buró de crédito gratis.
Si estás eligiendo tarjeta y todavía no tienes deuda, lo que más te conviene es una sin anualidad y pagar el total cada mes. Las opciones están en tarjetas sin anualidad en México.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si solo pago el mínimo?
Te mantienes al corriente: no te cobran comisión por pago tardío y tu historial en buró no se afecta. Pero la deuda baja muy despacio porque la mayor parte del pago cubre intereses e IVA. Con tasas altas, liquidar una deuda así puede tomar años.
¿Es lo mismo pago mínimo que pago para no generar intereses?
No. El pago para no generar intereses es el total de lo que gastaste en el periodo (sin contar meses sin intereses). Si lo cubres completo antes de la fecha límite, no pagas intereses. El pago mínimo es mucho menor y sí genera intereses sobre todo lo que queda pendiente.
¿Qué pasa si no alcanzo a pagar ni el mínimo?
Te cobran una comisión por pago tardío más su IVA, se generan intereses y el atraso se reporta a las sociedades de información crediticia. Un atraso de un solo mes ya queda en tu historial. Si ves que no vas a llegar, llama al banco antes de la fecha límite: muchos ofrecen reestructuras.
¿Por qué mi pago mínimo es diferente cada mes?
Porque depende de tu saldo y de los intereses del periodo. Si el saldo baja, el mínimo baja; si hiciste compras nuevas, sube. El piso es el 1.25% de tu límite de crédito, así que nunca baja de esa cantidad mientras debas más que eso.
Fuentes
Consultadas el . Las tasas, comisiones y condiciones cambian sin aviso: confirma en la fuente antes de contratar.
Este contenido es informativo y no sustituye la asesoría de un profesional.No somos banco ni asesor financiero, y ningún producto mencionado nos paga por aparecer aquí. Antes de contratar, revisa el contrato y el CAT vigente con la institución.