CETES vs. cuenta de ahorro: dónde rinde más tu dinero
Por Isaac LópezPublicado el
Para dinero que no vas a tocar en un año, los CETES a 364 días suelen pagar un poco más que una cuenta digital sin condiciones. Para dinero que podrías necesitar mañana, gana la cuenta: la sacas cuando quieras. Lo más común es combinar las dos.
CETES 364 días, $50,000
≈ $3,211 netos
al 7.24% anual, tras retención de ISR
Cuenta al 6.72% GAT, $50,000
≈ $2,910 netos
un año, tras retención de ISR
Liquidez
Cuenta: inmediata
CETES: al vencimiento
Actualizado a octubre de 2026. Fuentes al final de la guía.
La cuenta, con $50,000 por un año
| Opción | Rendimiento bruto | Retención ISR | Neto aproximado | Disponibilidad |
|---|---|---|---|---|
| CETES a 364 días (7.24%) | $3,660 | $449 | $3,211 | Al vencimiento |
| Cuenta con GAT nominal de 6.72% | $3,360 | $450 | $2,910 | Inmediata |
Actualizado a octubre de 2026. CETES con la tasa publicada en cetesdirecto el 23 de septiembre de 2026; cuenta con la GAT nominal de las Cajitas de Nu calculada el 10 de agosto de 2026. Suponiendo que las tasas no cambian durante el año.
La diferencia es de unos $300 al año a favor de los CETES, a cambio de no poder sacar el dinero. Con montos chicos casi no se nota; con montos grandes, sí.
- Cuenta digital. Tu dinero disponible cuando lo necesites. La tasa puede cambiar de un mes a otro.
- El plazo. Es el precio de la tasa fija: en CETES esperas al vencimiento para cobrar.
- CETES. Tasa fija por todo el plazo y sin tope de monto. Ideal para dinero que no vas a tocar.
Cuándo conviene cada una
Cuenta digital, si es tu fondo de emergencia o dinero que necesitarás pronto. Revisa que la tasa que te interesa no tenga un tope de saldo por debajo de lo que vas a guardar; las condiciones de cada app están en la comparativa de Nu, Klar, Hey Banco y Ualá.
CETES, si es dinero para una meta de meses o años, o si ya rebasaste los topes de las cuentas. La guía completa está en cómo comprar CETES.
Las dos, en la mayoría de los casos:
Ejemplo con números
Tienes $80,000. Dejas $30,000 —unos tres meses de gastos— en una cuenta que paga rendimiento diario, y los otros $50,000 en CETES a 28 días con reinversión automática. Tienes liquidez para emergencias y el resto rinde a tasa fija.
Lo que no conviene
- Dejar todo en una cuenta sin rendimiento. Con inflación, pierdes poder de compra.
- Meter el fondo de emergencia completo a CETES de un año. Si lo necesitas, no lo tienes.
- Rebasar el seguro de una Sofipo. Lo que pase de unos $220,000 no está asegurado.
Para ver cuánto crece cualquiera de las dos con los años, usa la calculadora de interés compuesto.
Preguntas frecuentes
¿Qué es más seguro, CETES o una cuenta en un banco digital?
Los CETES son deuda del gobierno federal. Una cuenta en un banco tiene el seguro del IPAB hasta 400,000 UDIs; en una Sofipo, el seguro del PROSOFIPO hasta 25,000 UDIs. Para montos moderados, ambos son opciones de bajo riesgo.
¿Por qué la cuenta rinde menos si la tasa es parecida?
No siempre rinde menos. Si la cuenta paga igual o más sin topes, y la tasa se mantiene, puede ganar. La diferencia es que la tasa de la cuenta puede bajar en cualquier momento, mientras que la de un CETE queda fija hasta el vencimiento.
¿Qué pasa si necesito mi dinero antes de que venzan mis CETES?
En cetesdirecto los CETES se cobran al vencimiento, así que el dinero queda inmovilizado. Por eso no conviene poner ahí el fondo de emergencia completo.
¿Hay que pagar más impuestos en alguna?
No. Las dos retienen ISR con la misma tasa de 2026, 0.90% anual sobre el capital, y los intereses se acumulan en la declaración anual si te corresponde presentarla.
Fuentes
Consultadas el . Las tasas, comisiones y condiciones cambian sin aviso: confirma en la fuente antes de contratar.
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